Банки

Низких ставок по ипотеке больше не будет? Центробанк выступает против поддержки жилищных кредитов

0 VK OK FB TW Telegram WhatsApp Url Комментировать Слушать Подписаться

Правительсво с подачи президента стремится обеспечить жильём максимум людей. Но сделать это через соцнайм, развитие института аренды жилья или рост доходов пока сложно, поэтому вся надежда на ипотеку. А Центробанк, наоборот, борется с излишней, по его мнению, закредитованностью населения, и вновь выступил против стимулирования льготной ипотеки. На этот раз проблема не только в росте цен и опасности финансового пузыря, но и в предстоящем сокращении спроса. Чтобы и строительная, и финансовая сфера были в безопасности и по ним не ударил кризис, ежегодно нужно выдавать около полумиллиона ипотек. Но до этой цифры не дошло даже в прошлом году. 

В нашей квартире даже летать можно, зачем нам другая? Фото: nakvartire.com

Аналитики Центробанка уверены, что уже через 4-9 лет ипотека в России станет куда менее распространённым явлением, чем сегодня. И дело даже не в росте ключевой и ипотечных ставок: глава регулятора Эльвира Набиуллина считает, что это не мешает рынку развиваться, и жилищные кредиты остаются вполне доступными. Дело в других системных причинах.

Дорого жить

Первая причина — это рост цен. Эксперты давно заметили, что самые богатые в стране люди — это ипотечники, ведь те, у кого доход ниже среднего, просто не могут ежемесячно платить серьёзные взносы. То есть ипотека уже сейчас доступна не всем, а если жильё продолжит дорожать, то доля способных обслуживать ипотеку россиян будет и дальше сокращаться. В отчёте Центробанка сказано:

Без учёта регионов с наиболее низкой доступностью жилья число домохозяйств, способных обслуживать ипотеку, составляет 24 млн. Однако в случае роста цен на жилье на 10 и 20% количество таких домохозяйств, по нашим оценкам, резко снизится — до 18 и 13 млн соответственно

А поскольку многие из тех, кто останется платёжеспособным, имеют ипотеку уже сейчас, то, вероятнее всего, в ближайшие годы она им не понадобится повторно. Поэтому останется всего 9-12 миллионов потенциальных заёмщиков.

И так уже набрали

Вторая причина, почему ипотека станет никому не нужна, — в том, что в 2020-2021 годах был и продолжается ипотечный бум. Тому виной и низкие ставки в прошлом году, и льготная ипотека. Люди уже набрали и недвижимости, и кредитов на неё, так что в ближайшие годы им будет, где жить. Единственное, что в этой ситуации есть надежда на подрастающее поколение, которое захочет съехать от родителей и всё равно возьмёт ипотеку. Аналитики Центробанка пишут:

После удовлетворения всего спроса на ипотеку на первичном рынке в 2025 году за его пределами спрос будет расти только за счет взросления и повышения финансового благосостояния младших поколений. Он оценивается примерно в 250 тыс. семей в год, что в 4 раза меньше, чем в предшествующие годы

Поэтому в отчёте регулятора рекомендуется перестать стимулировать ипотеку, а не то в 2026-2030 годы спрос на неё упадёт настолько резко, что и рынок жилья, и строительная отрасль будут в опасности. Для кого строить, если все накупили квартир и на жильё, и на аренду?

Зарубежный опыт — лишнее доказательство

Если сравнивать ипотечную закредитованность в России с другими странами, то уже в 2017 году 15% отечественных домохозяйств имели жилищный кредит. Это больше, чем на похожих рынках — в Турции, Тайланде и Венгрии, но меньше, чем, например, в Израиле, где доля заёмщиков — 36%.

В Израиле ипотечников больше, но там и население богаче. Фото: herzl.ru

Однако, по мнению Центробанка, до показателей Израиля Россия и не дойдёт, ведь это более богатая страна. Нас можно сопоставлять с Польшей и Чехией, а там процент ипотечников такой же, то есть, если опираться на зарубежный опыт, для России лимит исчерпан.

А может, всё не так плохо?

Между тем, некоторые уверены, что стимулировать ипотеку просто необходимо, ведь это поддерживает экономику — от банков до стройплощадок. Например, глава Сбербанка Герман Греф даже поделился таким мнением с Владимиром Путиным: он сказал, что россияне сейчас сильно недокредитованы, у рынка кредитов и ипотек огромный потенциал, и всё это следует продвигать в массы. Так и экономику поднимем.

К тому же, авторы исследования Центробанка приняли доходы россиян за неизменную величину. Но если недвижимость будет дорожать, то, возможно, и зарплаты у людей будут расти? И тогда они продолжат брать ипотеку. К тому же, исследование не учитывает неофициальных доходов.

Что касается того, что в среднем на каждое домохозяйство уже и так приходится более одного объекта недвижимости, то есть новое жильё покупать просто незачем, то эксперты и тут несогласны. Даже если семья уже приобрела квартиру в последние пару лет, через 5-10 лет она может стать тесной, надоесть или устареть морально. Хозяева захотят улучшить жилищные условия, тут-то им и поможет ипотека. К тому же, люди мигрируют в крупные города.

Ещё один аспект — покупки ради инвестиций. По мнению экспертов, их доля на первичном рынке доходит до 30%, поэтому рынок будет развиваться в том числе и за счёт инвесторов.

По материалам

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»